대출 왜 자꾸 거절될까? 은행 심사 기준 완전 정리

대출 승인률 높이는 법 ,은행 심사 기준과 DSR 관리 전략

 

대출 신청, 혹시 막막하게 느껴지셨나요?

은행 심사 기준을 정확히 모르니 기다리는 동안 불안해지기 마련입니다. 하지만 은행이 무엇을 보는지 알면 준비는 훨씬 쉬워집니다.

📌 결론: 신용점수 + DSR + 소득 안정성 3가지를 정리하면 승인 확률은 크게 올라갑니다.

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🔎 은행은 대출 심사에서 무엇을 볼까?

은행은 ‘상환 능력’을 가장 중요하게 평가합니다.

• 신용점수
• DSR(총부채원리금상환비율)
• 재직 상태 및 소득 안정성
• 기존 부채 규모

단순히 점수만 높은 것이 아니라, “이 사람이 매달 안정적으로 갚을 수 있는가?”를 보는 것입니다.

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1️⃣ 신용점수 관리: 대출의 기본

• 최근 6~12개월 연체 0원 유지
• 카드 사용률 30% 이하 유지
• 현금서비스·카드론 중단
• 단기간 다건 대출 신청 자제

2026년 기준, 국민연금·건강보험·통신요금 등 비금융정보 제출도 가점 요소가 됩니다.

👉 승인 전 1~2개월은 ‘신용 안정화 기간’으로 관리하세요.

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2️⃣ DSR 관리가 승인률을 좌우한다

DSR = 연 소득 대비 1년 원리금 상환 비율

연소득	연 원리금	DSR
5,000만 원	2,000만 원	40%

📌 일반적으로 40% 이상이면 심사 부담이 커집니다.

DSR 낮추는 방법

• 고금리 대출 상환
• 소액 다건 대출 통합
• 불필요한 마이너스 통장 해지
• 카드 한도 조정

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3️⃣ 소득과 재직 상태를 설득력 있게 보여라

직장인

• 재직증명서
• 근로소득원천징수영수증
• 최근 3개월 급여명세서

자영업자·프리랜서

• 소득금액증명원
• 부가세 신고서
• 통장 입금 내역

현금 매출도 신고해두면 대출 한도가 올라갈 수 있습니다.

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4️⃣ 승인률 높이는 신청 전략

• 다중 신청 금지
• 가조회 후 신청
• 대출 목적 명확히 설명
• 상환 계획 구체화

예시: “매월 60만 원씩 3년 상환 계획입니다.”

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📊 대출 승인 30일 준비 플랜

• 1주차: 연체 정리 + 신용점수 확인
• 2주차: 소액대출 상환 및 DSR 점검
• 3주차: 소득 증빙 자료 준비
• 4주차: 가조회 후 1곳만 신청

👉 승인 전 30일이 가장 중요합니다.

 

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🏢 직장인 vs 자영업자 대출 승인 차이, 무엇이 다를까?

같은 신용점수라도 직장인과 자영업자의 승인 확률은 다르게 평가됩니다. 은행은 ‘소득의 안정성’을 다르게 보기 때문입니다.

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👔 직장인 대출 승인 특징

• 재직 기간 6개월 이상이면 안정성 인정
• 4대 보험 가입 여부 중요
• 급여 이체 기록 명확하면 가산점
• 원천징수영수증으로 소득 증빙 간편

✔ 핵심: 꾸준한 월급 흐름이 가장 강력한 무기

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🏪 자영업자·프리랜서 승인 특징

• 최근 1~2년 매출 흐름 중요
• 부가세 신고 내역 확인
• 통장 입금 패턴 분석
• 소득 변동성 클 경우 보수적 심사

✔ 핵심: “신고된 소득”이 곧 대출 한도

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📊 승인 유리 조건 비교

항목	직장인	자영업자
소득 안정성	높음	변동 가능
증빙 난이도	낮음	높음
심사 기간	빠름	상대적으로 김

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💡 자영업자 승인률 높이는 전략

• 매출 누락 없이 신고
• 사업자 통장 거래 일원화
• 고금리 대출 정리 후 신청
• 최근 6개월 매출 안정화 유지

👉 자영업자는 ‘소득 구조 정리’가 승인률의 핵심입니다.

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📌 대출 목적별 승인 전략 차이

• 생활자금 → DSR 중심 평가
• 주택담보대출 → 담보가치 + 소득
• 사업자 대출 → 매출 흐름 + 업종 안정성

같은 사람이라도 대출 종류에 따라 평가 기준이 달라집니다.

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🎯 결론

대출은 운이 아니라 준비의 결과입니다.

 

👉 신용점수 정리 → DSR 개선 → 소득 증빙 준비 순서로 점검하세요.