2026년 기준금리 2.5% 동결… 주택담보대출 금리 언제 내릴까? 전망 총정리

 

 

2026년 1월, 한국은행은 기준금리를 연 2.5%로 동결했습니다.
벌써 5회 연속 동결입니다.

그런데 많은 분들이 묻습니다.

 

 

 

 

 

“기준금리는 그대로인데 왜 주택담보대출 금리는 오르나요?”

핵심은 기준금리 ≠ 대출금리라는 점입니다.

 

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1️⃣ 기준금리와 주담대 금리, 어떻게 연결될까?

기준금리는 직접 대출금리에 반영되지 않습니다.
다음 경로를 거칩니다.

기준금리 → 시장금리(코픽스·은행채) → 주담대 금리

• 코픽스(COFIX) : 변동금리 기준 (월 반영)
• 은행채 금리 : 고정·혼합형 기준 (매일 반영)

즉, 기준금리는 방향을 제시하고
시장금리가 실제 체감 금리를 결정합니다.

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2️⃣ 2026년 주택담보대출 금리 현황

• 변동금리: 3.7% ~ 5.8%
• 고정·혼합형: 3.9% ~ 6.2%
• 일부 상품 6% 후반 진입

정책모기지인
보금자리론은
조건 충족 시 2.9~3.2%대 가능합니다.

👉 시중은행은 4~6% 구간 형성

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3️⃣ 기준금리 변동 시 체감 영향

📌 기준금리 0.25%p 인상하면?

• 1억 대출 시 연 25만 원 증가
• 5억 대출 변동형은 수십만 원 상승

예시
5억 원, 3.9% → 4.17%
→ 월 약 44만 원 증가

0.3%p 차이만 나도 연 수백만 원 차이입니다.

 

 

 

 

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4️⃣ 2026년 금리 전망

 

✔ 상반기

동결 가능성 높음

✔ 하반기

경기 둔화·물가 안정 시 0.25%p 인하 가능성

✔ 변수

• 환율
• 물가
• 미국 연방준비제도(Fed) 정책

👉 급격한 인하보다는 점진적 조정 가능성

 

 

 

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5️⃣ 지금 주담대 갈아타야 할까?

 

🔎 인상기라면

• 고정·혼합형 전환 고려
• 조기상환수수료 확인

🔎 동결기라면

• 변동 하단 금리 비교
• 금리 인하 시점 예상 후 결정

🔎 공통

• 대환대출 비교 필수
• 정책모기지 조건 확인

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🔑 핵심 요약

✔ 기준금리는 2.5% 동결
✔ 시장금리 통해 간접 반영
✔ 주담대는 4~6% 구간
✔ 하반기 소폭 인하 가능성
✔ 급락 기대는 어려움

 

 

 

 

 

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