2026년 CMA vs 정기예금, 지금 어디에 넣을까?
단기 수익을 노릴까, 안정성을 택할까?
🔴 결론부터 보면 이렇습니다
2026년 금리 인하가 예상되는 지금,
‘곧 쓸 돈’은 CMA,
‘당분간 안 쓸 돈’은 정기예금으로 나누는 전략이 가장 합리적입니다.
많은 사람들이
👉 “어디 금리가 더 높지?”만 보고
👉 돈의 성격을 구분하지 않은 채 선택합니다.
이 차이 하나로 1년 뒤 이자 수익은 수십만 원까지 벌어질 수 있습니다.
❗ 이 지점에서 가장 많이 손해 봅니다
금리 인하 국면에서
아무 생각 없이 CMA에만 돈을 두면
👉 금리가 떨어지는 순간 수익도 즉시 감소합니다.
반대로,
조금이라도 쓸 가능성이 있는 돈을 정기예금에 묶어두면
👉 중도 해지 이자로 오히려 손해를 보게 됩니다.
CMA와 정기예금의 차이는
‘금리’가 아니라 ‘돈을 언제 쓰느냐’에서 갈립니다.
📌 CMA란? 매일 이자 붙는 ‘유동성 자금’
CMA는 증권사에서 운용하는 계좌로,
매일 이자가 발생하고 자유롭게 입출금이 가능합니다.
- 미래에셋 네이버 CMA (약 3.05%)
- 한국투자 MMF형
- 유진투자 RP형 등
급여가 들어오는 순간부터 이자가 붙고,
언제 인출해도 불이익이 없습니다.
👉 생활비·비상금·단기 자금이라면
정기예금보다 실질 수익이 더 나아지는 경우도 많습니다.
📌 정기예금이란? 지금 금리를 ‘잠그는 선택’
정기예금의 핵심은 단 하나입니다.
가입 시점의 금리를 만기까지 고정할 수 있다는 점입니다.
2026년 금리 인하가 현실화되면
👉 신규 예금 금리는 점점 낮아질 가능성이 큽니다.
즉,
지금이 고금리 예금을 확정할 수 있는 마지막 구간일 수 있습니다.
- 케이뱅크: 4.0%대
- 전북은행: 4.27% 내외
- 일부 지방은행: 4% 이상 유지 중
📊 실제 수익 차이, 숫자로 보면?
| 상품 | 1천만 원 1년 예치 (세전) |
| CMA (2.6~3.0%) | 약 25~30만 원 |
| 정기예금 (4.0~4.37%) | 약 35~43만 원 |
👉 최대 13만 원 이상 차이가 발생합니다.
단, 중간 인출 가능성이 있다면 이 계산은 무의미해집니다.
이런 상황이면 CMA가 더 낫습니다
- 언제 쓸지 모르는 돈
- 생활비·비상금
- 잦은 입출금
- 단기 자금 운용
👉 유동성 + 손실 최소화가 목적이라면 CMA가 정답입니다.
이런 상황이면 정기예금이 압도적으로 유리합니다
- 6개월~1년 이상 쓸 계획 없는 돈
- 금리 인하 전 수익 고정
- 예금자보호 한도 내 운용
- 우대 조건 충족 가능
👉 지금 시장에서는
정기예금이 가장 안정적인 ‘방어형 수익 전략' 입니다.
예금자보호, 반드시 확인하세요
- 은행 정기예금: 5천만 원까지 보호
- CMA:
- 종금형: 보호 가능
- 일반 증권사 CMA: 보호 불가한 경우 많음
👉 가입 전 상품 유형 확인은 필수입니다.
✅ 전문가 공식으로 정리하면
CMA = 단기 + 유동성 + 변동 금리
정기예금 = 장기 + 고정 금리 + 안정성
둘 중 하나만 고르는 게 아니라,
돈의 성격에 따라 나눠 담는 전략이 가장 현명합니다.