5세대 실손보험, 갈아타야 할까? 보험료 낮추는 선택법 총정리
4세대 유지 vs 5세대 실손 전환, 뭐가 더 나을까?
최근 보험료 부담을 낮추기 위해 5세대 실손보험으로 전환을 고민하는 분들이 많습니다. 기존 4세대 대비 보험료는 최대 50%까지 낮아졌지만, 보장 범위가 달라져 신중한 비교가 필요합니다. 이번 글에서는 5세대 실손보험의 특징, 장단점, 4세대와의 구체적인 비교까지 한눈에 살펴보며 나에게 맞는 선택 기준을 정리해보겠습니다.
5세대 실손보험, 보험료 정말 절감되나?
보험료 인하가 5세대의 가장 큰 장점입니다.
특히 중증 비급여 특약만 선택하면 기존보다 약 50%까지 보험료가 낮아집니다.
실제 월 보험료 기준은 아래와 같습니다.
| 선택 특약 | 구성월 보험료 | 예상보험료 인하율 |
| 특약1만 선택 | 1~3만원대 | 최대 50% 인하 |
| 특약1+2 모두 선택 | 3~7만원대 | 약 30% 인하 |
임신·출산 관련 보장이 추가되면서 젊은 세대에게는 더욱 매력적인 옵션이 되고 있습니다.
비급여 축소는 어떤 영향을 미칠까?
5세대 실손은 ‘가볍게 자주 병원 가는 사람’에게는 불리할 수 있습니다.
도수치료, 주사치료 같은 비급여 경증 치료 보장 한도가 5000만원에서 1000만원으로 대폭 줄어듭니다.
게다가 자기부담률도 30%에서 50%까지 높아져 실질 보장이 줄어드는 것이죠.
따라서 비급여 치료 빈도가 높은 분이라면 꼭 사전 확인이 필요합니다.
대신 중증 보장은 어떻게 달라졌을까?
5세대는 ‘중증 질환’에 강해졌습니다.
암, 심장질환 등 고액 치료비가 필요한 항목에 대한 보장이 강화됐고,
상급병실 사용 시 발생하는 부담금도 더 넓게 보장됩니다.
즉, 갑작스러운 큰 병에는 더 도움이 되지만, 자주 찾는 치료에는 적합하지 않습니다.
선택형 특약이란? 기존 계약 유지하며 보험료 줄이는 방법
기존 4세대 실손보험을 해지하지 않고, 비급여 항목만 제외하는 ‘선택형 특약’도 도입됐습니다.
이 경우 보험료를 20~30% 정도 낮출 수 있으면서도 기존의 급여 항목 보장은 유지할 수 있어요.
정리하면,
| 구분 | 보험료 변화 | 비급여 보장급여 보장 | 유지 여부 |
| 기존 4세대 | 유지 또는 인상 | O | O |
| 5세대 전환 | 30~50% 인하 | X 또는 일부 X | O 또는 부분 X |
| 선택형 특약 적용 | 20~30% 인하 | X 또는 일부 X | O |
장단점 요약: 당신에게 맞는 선택은?
아래 표는 상황별 선택 기준을 정리한 것입니다.
| 항목 | 4세대 유지 | 5세대 전환 |
| 보험료 | 높음, 실적 따라 할증 가능 | 낮음, 특약 선택 시 추가 절감 |
| 보장 범위 | 경증 비급여까지 광범위 보장 | 중증 질환 중심, 경증 보장 축소 |
| 추천 대상 | 병원 자주 가는 사람, 고령자 | 젊고 건강한 사람, 출산 계획 있는 여성 |
실손보험 전환 전 체크포인트 3가지
- 최근 2년간 병원 이용 기록을 확인하세요.
도수치료, 주사 등 비급여 치료를 자주 받았다면 5세대는 불리할 수 있습니다. - 보험사 시뮬레이션 필수!
각 보험사별 특약 구조와 보험료 차이가 크기 때문에 시뮬레이션을 통해 예상 보험료를 비교해보세요. - 나의 연령, 건강 상태, 생활 패턴을 기준으로 판단하세요.
단순히 보험료가 저렴하다고 무조건 유리한 건 아닙니다.
결론: 단순한 ‘절감’이 아닌 ‘맞춤 선택’이 핵심
결국 실손보험은 '누가 더 유리한가?'보다 '나에게 맞는가?'가 중요합니다.
젊고 건강하며 병원 이용이 적은 분이라면 5세대 전환이 합리적일 수 있고,
병원 방문이 잦거나 기존에 비급여를 자주 활용했다면 4세대 유지 또는 선택형 특약이 더 나은 선택이 될 수 있습니다.
보험은 '지출'이 아니라 '관리'입니다.
꼼꼼한 비교와 나에게 맞는 설계를 통해 더 똑똑한 보험 생활을 시작해보세요.