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급해서 한 번 쓴 현금서비스,
생각보다 신용점수에 오래 영향을 줍니다.
특히 이 조건이면 불리하게 반영될 수 있습니다.
2026년 기준, 신용카드 현금서비스(단기카드대출)는 여전히 간편한 금융 수단이지만 고금리·신용점수 하락 등 숨겨진 리스크가 많습니다. 많은 분들이 "한 번만 써도 점수가 떨어지나요?" "금리는 왜 이렇게 높은가요?"와 같은 질문을 하시는데요. 이 글에서는 연이율, 신용점수 하락 구조, 연체 시 영향, 상환 전략까지 실제 도움되는 정보만 정리해드립니다.
카드사별 현금서비스 연이율은 어느 정도일까?
2026년 현재 대부분 카드사는 현금서비스 금리를 최고 연 20% 이내로 설정하고 있습니다.
신용등급이 우수한 경우 14~18% 수준까지 낮아지며,
하위 등급일수록 19%대까지 상승할 수 있죠.
예를 들어 KB금융 기준 금리는 다음과 같습니다.
- 1~7일 사용: 5.2~9.3%
- 181일 이상 사용: 9.3% 고정
현금서비스 수수료 구조 간단 정리
| 구분 | 내용 |
| 이자 발생 시점 | 사용 즉시 이자 발생 |
| 결제 포함 항목 | 원금 + 이자 + 취급수수료 |
| ATM 이용 시 | 출금 수수료 별도 부과 가능 |
| 중도상환수수료 | 없음. 언제든 조기 상환 가능 |
→ 체감 금리는 실제 금리보다 높을 수 있으니 카드사별 고지 내용을 꼭 확인하세요.
신용점수는 왜 떨어질까? 1건만 써도 최대 50점 하락
신용평가사(KCB, NICE)는 현금서비스를 고금리 단기대출로 인식합니다.
이용 사실만으로도 현금흐름 악화의 신호로 해석되어 점수가 하락합니다.
- NICE: 할부·대출 비중 약 27.5~29.7% 반영
- KCB: 단기 거래패턴에 38% 반영
- 1회 이용만으로도 10~50점 하락 가능, 기록은 최대 6개월간 유지
연체 시 하락 폭은 ‘급락’ 수준
결제일까지 상환하면 신용점수 하락은 제한적입니다.
하지만 하루라도 연체 시 점수 급락 + 장기 불이익이 발생합니다.
- 신용보고서에 연체기록 남아 대출·카드 발급 거절 사유
- 카드사 자체 내부등급 하락 → 신용카드 한도 축소 가능
- 연체 이자는 복리로 누적되며 부담 커짐
신용지키는 상환 전략, 핵심은 ‘빠른 전액 상환’
현금서비스는 중도상환수수료가 없기 때문에 빠를수록 좋습니다.
이용 당일 혹은 다음날 앱 또는 고객센터를 통해 전액 상환하면
신용점수 하락을 줄이고 이자도 최소화할 수 있습니다.
- 상환은 전체 또는 일부 가능
- 결제일까지 기다릴 필요 없음
- 빠르게 갚을수록 기록은 남아도 점수 하락 최소화 가능
카드론·대환대출로 갈아타기: 대체 수단 비교
| 대체 방법 | 특징 | 평균 금리 |
| 카드론 전환 | 장기상환 가능, 신용도 반영 높음 | 10~15% |
| 대환대출 | 저금리 은행대출로 갈아타기 | 5~9% |
| 무이자 할부 활용 | 단기 자금 마련, 일부 현금화 가능 | 0% (기간 제한) |
마지막으로, 장기 관리 팁 정리
- 현금서비스는 3개월 내 1회 사용 이하로 제한
- 이용 후 여유 자금 생기면 가장 먼저 상환
- 한도복원과 점수 회복 위해 6개월간 추가 이용 피하기
- 신용점수 조회는 금융앱(KCB/NICE)으로 정기 확인하기
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