소상공인 대환대출 4.5% 확정! 2026 신청 조건 총정리

연 7% 이상 대출, 지금 갈아탈 수 있는 기회입니다

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2026년부터 시행되는 ‘소상공인 고금리 대환대출’은 연 7% 이상의 고금리 대출을 연 4.5% 고정금리로 갈아탈 수 있도록 도와주는 정책자금 지원 프로그램입니다. 특히 자금 압박을 겪고 있는 중·저신용 소상공인에게 큰 숨통이 되어줄 수 있어 관심이 집중되고 있는데요. 지금 자격 조건부터 신청 방법까지, 핵심만 쏙쏙 정리해드릴게요.

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신청 조건, 나는 해당될까?

 

당장 확인할 수 있는 핵심 조건부터 짚어볼게요.

• 소상공인 기준 충족: 업종별 상시근로자 수(도소매 5인 미만, 제조업 10인 미만 등)
• 대표자 신용점수: NCB 개인신용평점 919점 이하
• 고금리 대출 보유: 현재 대출 금리가 연 7% 이상
• 대출 명의: 사업자 명의 원칙, 단 일부 사업용 가계대출 포함 가능
• 연체 및 체납: 최근 3개월 이상 연체, 국세·지방세 체납 시 제외

하나라도 모호하다면 자가진단 질문을 통해 확인해보는 것도 좋습니다.

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대출 조건은 얼마나 좋을까?

정책 대환대출이 좋은 이유, 숫자로 바로 보입니다.

 

항목	기존 고금리	대출대환 후 조건
금리	연 7~12% 이상	연 4.5% 고정금리
최대한도	대출기관별 상이	최대 5,000만 원
상환 방식	단기 이자 부담 집중	최대 10년 분할상환
선택 옵션	없음	거치 2년 + 8년 상환 or 10년 상환

이자율 자체가 절반 이상 줄어드는 구조라, 이자 절감 효과는 상당합니다.

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어떤 대출이 대환 대상일까?

모든 대출이 되는 건 아닙니다. “사업 관련성”이 핵심이에요.

 

대환 가능성 높은 대출	제외될 가능성 높은 대출
연 7% 이상 사업자대출(은행·2금융권)	개인 생활비 용도 대출
사업용으로 사용된 가계대출	사행성·투기성 목적 대출
카드론·현금서비스(사용 내역 증빙 가능 시)	장기 연체 상태, 채무조정 진행 중인 대출

모호하다면 통장내역, 매출전표 등으로 “사업 목적” 증빙이 가능해야 합니다.

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신청 일정과 방법, 지금 바로 체크

신청은 2026년 1월부터 두 경로로 가능해요.

• 금융기관 대리접수: 1월 5일부터 상시 접수(예산 소진 시 마감)
• 소진공 직접접수: 1월 12일부터 온라인·센터 방문 접수 가능

신청은 소상공인정책자금 홈페이지에서 비대면으로도 가능하니, 미리 준비해두면 더 빠르게 진행할 수 있습니다.

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미리 준비할 필수 서류 리스트

예산이 조기 마감될 수 있으니, 서류부터 먼저 챙기는 게 핵심입니다.

 

구분	필요 서류
사업자 증명	사업자등록증명
매출 증빙	부가세 신고서, 카드매출 내역 등 최근 1년 자료
세금 상태	국세 및 지방세 납세증명서
대출 증빙	기존 대출 약정서, 원리금 상환 내역 등

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자가진단 체크리스트

지금 바로 자격 여부를 빠르게 판단해볼 수 있는 5가지 질문입니다.

1. 소상공인 기준 인원수 이내인가요?
2. 신용점수 919점 이하인가요?
3. 현재 대출 금리가 연 7% 이상인가요?
4. 체납 없이 정상 상환 중인가요?
5. 최근 1년간 매출 증빙이 가능한가요?

대부분 “예”라면, 대환 신청 자격이 충분합니다.

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얼마나 절약되는지 숫자로 확인해보기

대출 금액이 클수록 절감되는 이자는 더 큽니다.

 

항목	기존 대출	대환 후
금리	연 11%	연 4.5% 고정금리
대출 금액	3,000만 원	3,000만 원
월 이자	약 27만 5천 원	약 11만 2천 원
연간 절감액	-	약 190만 원 절감 예상

그야말로 체감 가능한 수준의 금리 인하입니다.

 

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이자 걱정 줄이려면 지금이 기회

이번 2026 정책자금 대환대출은 “선착순”이 아닐 수도 있지만, 예산이 소진되면 중도 종료될 수 있습니다. 특히 소상공인, 자영업자 중 고금리 대출을 끌어안고 버티던 분이라면 지금이 갈아탈 적기입니다.

 

간단한 점검만으로
“내 대출이 대환 가능한지”,
“얼마나 절약 가능한지”

지금 바로 확인해보세요.